【40代教員の退職カウントダウン136：退職まで残り3年1ヶ月】
はじめに｜教員にとって「家」は最大の固定費であり、最大の分かれ道
家の購入は、多くの教員にとって人生で最も高額な支出です。
にもかかわらず、
- 周りが買っているから
- ローンが通るから
- そろそろ年齢的に
と、十分に考えきらないまま決断してしまうケースも少なくありません。
しかし教員にとって住宅購入は、毎月の家計、将来の資産形成、働き方や退職の自由度に、20年・30年単位で影響し続ける選択です。
このまとめ記事では、これまで書いてきた記事を整理しながら、教員が住宅購入を考えるときにどんな順番で、何を考えるべきかを一つの流れとして提示します。
私は40代の小学校教務主任（担任兼務）で、2028年度末に正規教員を退職予定です。
※詳しくはこちら → 【私が退職しようと決意した具体的経緯】
なぜ教員は住宅購入で迷いやすいのか
教員は住宅購入において、一見すると「有利な立場」にあります。
- 収入が安定している
- 正規雇用でローンが通りやすい
- 金融機関から高額融資を勧められやすい
しかし、ここに落とし穴があります。
- 借りられる額 ＝ 返せる額 ではない
- 安定収入ゆえに「借りすぎ」やすい
- 異動・家族構成の変化・休職リスクを軽視しがち
教員は金融を体系的に学ぶ機会が少ないため、「大丈夫そうだから」という感覚判断で進んでしまいやすいのです。
住宅購入の前に、必ず整えたい「住居費」という固定費
住宅購入を考える前に、まず向き合うべきなのが 住居費＝固定費の王様 という事実です。
家賃や住宅ローンは、
- 毎月
- 強制的に
- 長期間
支払い続けるお金です。
ここを整えるだけで、
家計は一気に軽くなります。
▶︎【固定費見直しシリーズ④ ― 住居費を整えると家計は一気に軽くなる】
では、賃貸・持ち家それぞれの住居費の考え方を整理しています。
教員は「持ち家向き」なのか？メリットと落とし穴
「教員は持ち家がいい」とよく言われます。
確かに教員には、ローンが通りやすい、金利条件が良くなりやすいというメリットはあります。
一方で、
- 異動による通勤問題
- 維持費・修繕費
- 将来の資産価値
といった点を考えないまま買うと、重たい足かせになる可能性もあります。
▶︎【教員は持ち家がいい？——住宅ローンの“借りやすさ”が生むメリットと落とし穴】
では、「教員だからこそ注意すべき視点」を整理しています。
教員夫婦のペアローンは本当に安全か
教員同士の夫婦では、ペアローンを選ぶ家庭も増えています。
しかし教員特有の事情として、
- 育休・時短
- 病休・休職
- 異動・単身赴任
- 最悪の場合の離婚
など、収入構造が変わるリスクも無視できません。
ペアローンはうまくいけば強力、崩れると一気に重くなる仕組みです。
▶︎【教員夫婦でペアローンを組む前に知っておきたい5つの落とし穴】
で、具体的な注意点を解説しています。
「買う前」に必要なのは、貯める力
住宅購入で失敗しやすいケースの多くは、貯蓄がないまま、余裕がないまま買ってしまうことです。
住宅ローンは余力がある人ほど安全です。
▶︎【教員のための「貯める力」入門 ― 生活満足度を落とさず、毎月5万円をひねり出す方法】
では、忙しい教員でも実践できる固定費の整え方を紹介しています。
今、住宅購入で避けて通れない「金利」の話
現在の住宅購入で、最も重要なテーマの一つが 金利です。
- なぜ今、金利が上がっているのか
- 誰が、何を見て金利を上げているのか
これを知らずにローンを組むのは、地図を持たずに山に入るようなものです。
▶︎【なぜ今、金利上昇が起きているのか？日銀・物価・住宅ローンを一本の線で理解する】
で、背景をやさしく整理しています。
変動金利の「5年ルール・125%ルール」は万能ではない
「5年ルールがあるから安心」「返済額はすぐには上がらない」
これは半分正解で、半分誤解です。
ただ、返済額が変わらなくても、利息は増え、元金が減らず、最悪、借金が増えるというケースもあり得ます。
▶︎【教員が住宅購入するときに知っておきたい「金利上昇」― 変動金利の落とし穴】
で、具体例を交えて解説しています。
実例｜私が「高い家」を選ばなかった理由
理屈だけでなく、実際にどういう選択があり得るのか。
▶︎【家の購入は、教員の人生の自由度を決める ― 私が「高い家」を選ばなかった理由 ―】
では、私自身の住宅購入の経緯を正直に書いています。
結果として、私は
- 住宅費を抑え
- 投資に回せる余力を持ち
- 働き方の選択肢を増やす
ことができました。
おわりに｜家はゴールではなく「人生を支える道具」
住宅購入に、正解はありません。
- 持ち家が正解の人もいれば
- 賃貸が正解の人もいます
ただ一つ言えるのは、何も考えずに買う家は、後から重たい後悔になるということです。
教員にとって家は、夢の象徴 ではなく、人生の自由度を左右する「道具」です。
このまとめ記事と、リンク先の記事たちが、あなた自身の判断を助ける材料になれば嬉しいです。
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